При досрочном погашении кредита заемщики часто стоят перед выбором: сократить срок кредита, сохранив прежний размер платежа, или уменьшить ежемесячный платеж, оставив срок кредитования неизменным. Оба варианта имеют свои преимущества и подходят для разных финансовых ситуаций.
Содержание
Основные различия между вариантами
| Критерий | Сокращение срока | Уменьшение платежа |
| Эффект на переплату | Значительно уменьшает общую переплату | Снижает переплату незначительно |
| Финансовая нагрузка | Платеж остается прежним | Ежемесячная нагрузка снижается |
| Гибкость | Меньше гибкости в управлении бюджетом | Больше свободных средств ежемесячно |
| Общая стоимость кредита | Существенная экономия на процентах | Небольшая экономия на процентах |
Когда лучше сокращать срок кредита
Сокращение срока кредита предпочтительнее в следующих случаях:
- Когда доход стабилен и позволяет сохранить текущий размер платежа
- Если цель - максимально уменьшить общую переплату по кредиту
- При возможности регулярно вносить досрочные платежи
- Когда до окончания кредита осталось немного времени
- Если нет необходимости в высвобождении ежемесячных средств
Пример расчета при сокращении срока
Для кредита 1 000 000 рублей под 10% годовых на 5 лет:
| Параметр | До досрочки | После досрочки (200 000 руб.) |
| Срок кредита | 60 месяцев | 42 месяца |
| Переплата | 274 000 руб. | 178 000 руб. |
Когда лучше уменьшать ежемесячный платеж
Уменьшение платежа будет оптимальным выбором когда:
- Есть необходимость снизить текущую финансовую нагрузку
- Доход нестабилен или может уменьшиться в будущем
- Планируются крупные расходы (лечение, обучение детей)
- Заемщик хочет создать финансовую подушку безопасности
- При ипотеке с длительным сроком кредитования
Пример расчета при уменьшении платежа
Для того же кредита 1 000 000 рублей под 10% годовых:
| Параметр | До досрочки | После досрочки (200 000 руб.) |
| Ежемесячный платеж | 21 247 руб. | 16 997 руб. |
| Переплата | 274 000 руб. | 259 000 руб. |
Как принять правильное решение
Для выбора оптимального варианта следует:
- Проанализировать свою текущую финансовую ситуацию
- Спрогнозировать доходы на весь срок кредита
- Рассчитать оба варианта с помощью кредитного калькулятора
- Учесть возможные жизненные изменения (рождение детей, смена работы)
- Проконсультироваться с кредитным специалистом
Возможность комбинированного подхода
Некоторые банки предлагают третий вариант - частичное изменение обоих параметров:
- Небольшое сокращение срока
- Умеренное уменьшение платежа
- Возможность перераспределить досрочные платежи позже
Заключение
Выбор между сокращением срока кредита и уменьшением платежа зависит от финансовых целей и обстоятельств заемщика. Если приоритет - экономия на процентах, стоит сокращать срок. Если важнее текущая финансовая гибкость - уменьшать платеж. В любом случае, досрочное погашение части кредита всегда выгоднее, чем его отсутствие.
